「微寶」在手：談中國／大陸的行動支付

在中國／大陸社會，硬幣、紙鈔正在逐漸消失，原因無他：「行動支付」的迅速發展。

所謂「行動支付」，我自己解釋是，指消費者利用移動通訊設裝置（智慧型手機），透過互聯網／網際網路（Internet）技術完成貨幣交易的動作，達到資源（現金、商品）的流動，它是一種技術、一種服務，也是一種管道。

目前，中國／大陸主要有以下兩大支付管道：「支付寶」與「微信支付」。前者是中國行動支付始祖，於 2004 年由馬雲所創立的「阿里巴巴集團」所打造；後者則是馬化騰成立的「騰訊計算機公司」旗下社交軟體「微信（WeChat）」內建的支付服務，於 2013 年問世。根據最新數據顯示，2017 年中國行動支付交易規模達到 200 兆元人民幣，該年度第四季，支付寶佔據中國行動支付市場約 54.26%，微信支付市占率則為 38.15%，顯見「微、寶」擁有絕對性的壟斷地位。

究竟為何中國的行動支付如此蓬勃？到了傲視全球的程度？

從西方資本體制的歷史進程來看，貨幣從「實體」到「電子」的演化依附在銀行體系和電子科技的發展路徑下，以美國金融機構為首，在 1950 年代開始陸續發行信用卡（Credit card）、金融儲蓄卡，並向外輸出到其他歐美、亞洲等發展中國家，成為大眾認可的（滯後）支付方式，至此，貨幣從現金鈔票走上電子化、數字化的道路，長年下來，現金與信用卡支付根深蒂固為普世的消費習慣。

中國／大陸顯然飛躍了這段過渡環節，用短短十幾年實現行動支付革命，銀行體系的建置與消費者的支付習慣無疑是關鍵因素。

眾所皆知，中國改革開放於 1978 年，四大銀行「工農中建」相繼恢復運作，金融銀行體系才真正開始發展，在那基礎設施尚不完善、資訊流通低效、經濟引擎剛起步的年代，金融需求較低，社會消費仍以現金為主要媒介，再加上各省銀行體系自成一格，互不相通，無法跨行支付，對消費者使用並不友善，直到 2002 年「中國銀聯（China UnionPay）」成立以後，異地跨行刷卡支付才成為可能。

也就是說，銀行卡支付環境的完備，中國晚了西方國家二十多年，剛好，互聯網科技浪潮湧現，消費者還沒來得及培養信用卡支付的習慣，電子支付隨即鋪天蓋地而來。

當年，席捲整個中國消費社會的那個人，就是馬雲。

談中國行動支付，繞不開電商平台「淘寶」創立初期所面臨的困境。

2003 年 5 月 10 日，馬雲創建「淘寶」，提供個人、店家在網路平台買賣的線上服務，彼時，網路銀行服務架構還沒普及，交易必須先由買方下單後，買方到郵局或銀行匯款給賣方，中間必須經過金融機構之間繁雜的周轉程序（以及衍生出的手續費），等賣方確認款項後，再由賣方發貨，買方收貨，才算交易完成。這樣的交易鏈不僅耗時長、效率低、信任成本也高，網購詐騙、劣質商品、退貨糾紛時有所聞，破壞消費體驗和品牌信譽，對淘寶有害無利。

為了解決社會資本不足的問題，同年 10 月，支付寶橫空出世，作為第三方線上支付平台，支付寶與許多銀行合作，消費者、商家只要註冊支付寶帳號，綁定銀行卡號，就能夠直通銀行帳戶，直接在線收付款，無須進行線下支付，更免去手續費，倘若有退貨問題，立即返還相應金額給買家，在一定程度上確保買賣雙方的信任機制。簡而言之，你可以把支付寶想像成一本大家都認可的巨無霸帳冊，管理著每一個用戶的資產，在它底下，你只要動動指頭，決定把錢轉給誰，支付寶就會替你處理後續流程，而且高效、快速又穩定。

若細緻去解釋，支付寶其實是一家私人金融結（清）算機構，擁有多家銀行的（客戶備付金）帳戶，定期整理用戶之間的交易明細，並與各家銀行一一核對、結算，達到直通消費者與銀行的中介效果，取代了具有合法結算、金融監管權力的公家單位中國銀聯，此即所謂的「三方模式」。基本上，這在西方國家是不可能發生的。

直到 2017 年，中國人民銀行（中央銀行）要求銀行與第三方支付機構接入「非銀行支付機構網絡支付清算平台」，其功能與中國銀聯類似，又稱「網路銀聯」，簡稱「網聯」，由官方針對第三方機構進行金流的統一結算、監管，意味著過去直通的「三方模式」回到西方主流的「四方模式」架構，由政府管控金融風險和資金流動，預計在 2018 年 6 月 30 日，「網聯模式」必須強制落地，取代實行多年的「直連模式」。

姑且不細究當時「三方模式」之所以出現的微觀脈絡，重要的是，支付寶提升了網路交易中的金流效率，大幅縮短交易時間和成本，彷彿瞬間打通中國經濟的任督二脈，幅員遼闊的中國突然飛了起來。

2000 年代，淘寶因為支付寶的「電子支付」模式獲得史無前例的成功，「雙寶」不僅帶動中國電商、零售業的崛起，也同時降低紙幣、信用卡的使用。而後，支付寶陸續開通轉帳、繳費、借貸等其他服務，下滲到使用者的日常生活中，刺激內需消費，「電子貨幣」流動大大驅動著經濟成長。2005 年，淘寶的市場規模超過打破蟠龍花瓶的中國 eBay。2008 年，美國金融危機席捲全球，淘寶的交易總額卻高達 999.6 億人民幣，相當每一位國民在淘寶上花費了 80 元人民幣。

**2010 年代，智慧型手機在中國迎來爆發，支付寶從 PC 端轉戰行動端，搭配一塊正方形「二微碼」，正式開啟「行動支付」新紀元。**如今，「掃一掃」成為買賣之間最常見的標準動作，無論是在麥當勞、Under Amor 等全球連鎖品牌，或是路邊販賣老北京冰糖葫蘆的老婆婆。

「這一支 10 塊錢，支付寶？微信？」

「支付寶。」掃一下商家的支付寶 QR code，輸入 10，再輸入支付密碼，交易完成。

偶爾，有時候支付寶紅包減免 0.1，實際支付變成 9.9 元，諸如此類，省了那麼一點點，但還是會開心，也算另類「小確幸」。

人民幣紙鈔正從大眾視野中消失，或許連毛澤東都沒想過自己會被這樣拋棄。

什麼時候還用得到紙幣呢？在觀光景區買門票的時候、少數收現金的（官方）店家，除此之外，我沒遇過。

現在，舉凡匯款、理財（活期儲蓄、小額基金、買賣股票）、繳費、搭地鐵、訂機票／飯店、充值網路流量等等消費、投資行為，都可以透過支付寶迅速完成，甚至某些院校的「校園卡」只能在支付寶上儲值，否則幾乎無法在校內消費，三餐都會是個問題。

支付寶的對手 ── 微信 ── 也不遑多讓，在社交功能的應用上添加「群組收款」，大夥兒共同分攤餐費不用算半天，買單者輸入總金額就能向其他人收錢；此外，近來，在「微信小程序」的協作下，個人也能藉此參加其他私營企業提供的房地產眾投服務。

至於其他應用程式，如常用的「美團」外賣、「滴滴」打車，只要以「微寶」帳號直接登入，即刻線上支付。

行動支付的力量無所不在，消費、交易如此簡單、方便、不知不覺，搭配中國／大陸整體社會精細分工的服務結構，在家等著外賣、衛生紙、生鮮蔬果、家電日用品透過快遞送上門，要窩多久都沒關係，只要有「錢」，有「微寶」，就是這麼方便。

在中國，微信、支付寶等行動支付已不僅是一種技術，更是一種生活方式：「微寶」在手，世界擁有；手機搞丟，一無所有。手機比紙鈔還要重要。

然而，如此便利的生活背後，用戶的數據和隱私也不斷向那些支付機構流露。行動支付的當下，支付寶、微信同時記錄了你的交易明細，成為 BAT（即 Baidu「百度」、Alibaba「阿里巴巴」、Tencent「騰訊」）等中國互聯網巨頭茁壯的根基，這也是為什麼中國得以蓬勃發展 ABC（即 AI 人工智慧、Big Data 大數據、Clouding 雲端計算）等高科技產業的核心背景。

簡言之，正是中國大規模的人口、流量、數據，驅動了高速發展的規模經濟引擎，而支付寶從電子支付到行動支付，毫無疑問地催化了中國／大陸經濟的成長效率。

今年 3 月，百度董事長李彥宏在公開演講時說：「中國人對隱私問題更加開放，也沒有那麼敏感。如果他們可以用隱私換取便利、安全或者效率，在很多情況下他們是願意的。」此言一出引發網友爭論，甚至連央視都撰文批評百度漠視用戶隱私權益。

對比日前 Facebook 爆發 Cambridge Analytica 數據外洩醜聞，Mark Zuckerberg 為此受到西方世界與華盛頓白宮猛烈抨擊，效率、數據與隱私本質上的難分難捨無分中外。只是，西方受民主壓力得以催生相應的制度改革，好比日前歐盟通過號稱史上最嚴格的個資法「GDPR」（General Data Protection Regulation）；中國／大陸在保障隱私權的路上仍道阻且長。

有時候，我會想，中國／大陸的普羅百姓真的喜歡這樣「方便」的生活嗎？還是別無選擇？更多時候，渺渺眾生其實只能在無形中被小小卻強大的力量推著走罷了。

浪潮持續向前推，歷史不斷改寫，行動支付後，掃臉（辨識）支付悄悄出現在中國／大陸。或許，在台灣、西方國家競相仿效中國／大陸的支付科技時，我們也應該思考，究竟這些「科技／趨勢」需要我們付出什麼潛藏代價或風險？又，理想中的「方便」生活真有可能如想像中的美好嗎？